Выбор банка для РКО

Выбор банка для РКО: какой банк выбрать для расчетно-кассового обслуживания? Рассматриваем важные факторы, которые следует учесть, чтобы сделать оптимальный для себя выбор.

Что имеет значение при выборе?

Индивидуальные предприниматели (ИП) и владельцы ООО в начале работы часто стоят перед выбором банка для расчетного-кассового обслуживания (РКО). Чем следует руководствоваться, выбирая банк, в котором вы откроете расчетный счет и будете обслуживаться?

• Крупные банки обычно не заинтересованы в привлечении мелких клиентов. Кроме того, тарифы на РКО у них сравнительно высокие.
• Крупные банки более строго относятся к операциям своих клиентов. Обычно с небольшим банком легче общаться напрямую, а в крупном банке риск блокировки вашего расчетного счета более высок.
• Разные банки предлагают своим клиентам разные системы дистанционного банковского обслуживания (интернет-клиент, банк-клиент). Удобство работы, степень их защищенности могут отличаться. Хорошо, если вы заранее пообщаетесь со своими знакомыми, работающими с тем или иным банком, и попросите их поделиться впечатлениями.

У какого банка лучше интернет-клиент?

Мнение Алексея Скобелева, основателя Markswebb, опубликованное в Hopes & Fears:

Очевидных лидеров, которые задавали бы ориентиры для всех остальных участников рынка, в корпоративном интернет-банкинге пока нет. Есть несколько игроков, которые выделяются на общем фоне, если говорить именно про интернет-банк для предпринимателей, а не корпораций — это Интернетбанк2 (Банк24.ру), Альфа-Бизнес Онлайн («Альфа-Банк»), Банк-Клиент Онлайн (ВТБ 24), Интернет-Клиент («Пробизнесбанк») и PSB On-Line («Промсвязьбанк»). Пока у каждого из них достаточно недостатков, из-за которых пользователи не готовы сказать «Вау», а другие банкиры не видят повода для тиражирования имеющихся лучших практик.

Но уже сейчас понятно, что возникновение своего игрока номер один для корпоративного интернет-банкинга не за горами — на это уйдёт максимум пара лет.

В целом удобная и распространенная система — Faktura.ru. Ее используют многие банки, см. список партнеров «Фактуры» в вашем городе (если банк зарегистрирован в другом городе, то выберите из списка именно его).

Как выбрать банк для РКО?

Как правильно выбирать? Что учесть?

• Определите список банков, работающих с юридическими лицами в вашем городе. Это можно сделать на сайте banki.ru.
• Посетите сайты этих банков и соберите действующие тарифы на РКО.
• Выпишите в табличку основные тарифные параметры:

• открытие счета (к этому может добавляться стоимость заверения копий документов);
• ведение счета в месяц (в том числе с использованием интернет-клиента — часто это дешевле традиционного РКО, когда вы приносите в банк платежки на бумаге);
• подключение интернет-клиента и ежемесячная плата за него, если она есть (иногда добавляется еще и ежегодная плата за обновление ключа защиты);
• стоимость платежки;
• другие параметры, имеющие для вас значение — например, все чаще встречается комиссия за перевод на счет физлица, и чем больше сумма, тем выше процент; если вы собираетесь переводить деньги на банковскую карту, не поленитесь уточнить, какова будет комиссия — даже если это всего 1%, обслуживание может дорого вам обойтись (здесь может иметь значение и то, ваша это карта или чужая, открытая в этом же банке или в другом, сумма перевода и т. п.); в частности, у «Сбербанка» в тарифах на РКО есть пункт:

Перечисление средств со счета юридического лица (тариф также распространяется на счета индивидуальных предпринимателей) на счет физического лица (в том числе на счета банковских карт для всех карточных продуктов и перечисления средств на счета 40817, открытые без привязки к банковским картам) — 1% от суммы

• Отметьте, удобно ли расположен офис банка, если вы собираетесь часто его посещать (следует учесть, что не во всех офисах есть обслуживание юридических лиц).
• Проследите по новостям за последний год, каково финансовое положение банка, не ухудшались ли его рейтинги и не было ли иных негативных новостей; такая информация собирается, в частности, на страницах банков на упомянутом портале banki.ru и она достаточно важна, потому что в случае отзыва у банка лицензии ваши деньги на расчетном счету могут «зависнуть», а для юрлиц существует риск вовсе потерять их.

Некоторые банки предлагают «пакетные» тарифные планы, включающие в себя определенный набор услуг, определенное количество платежек в месяц и тому подобное. Если такие предложения есть, стоит обратить на них внимание — возможно, среди них найдется вариант, хорошо подходящий именно вам. Если у вас мало платежек, вам может подойти тариф с минимальной ежемесячной платой (или вовсе без нее), но с более высокой стоимостью проведения платежки.

Бывает, что некоторые курьезные пункты в тарифах существуют годами, и банку просто не приходит в голову их отменить. Например, может взиматься плата не только за обработку платежки, но еще и за ее прием через систему «банк-клиент». Если вы заметили подобные странные положения, отметьте их особо.

Стоит ли выбирать банк с бесплатным или очень дешевым РКО?

С одной стороны, бесплатное ведение счета очень привлекательно. С другой, бесплатное РКО может оказаться бесплатным лишь в течение ограниченного периода времени (до очередной смены тарифов) или таить в себе некие подводные камни — рекомендуется изучить условия обслуживания крайне внимательно.

Самые низкие тарифы РКО не должны быть решающим фактором при выборе — часто такие тарифы бывают у банков, которые только выходят на новый для себя рынок и стремятся как можно быстрее нарастить клиентскую базу. Затем, по каким-то внутренним причинам, они могут вовсе отказаться от оказания услуг РКО, и в этом случае вам придется снова подыскивать банк. С другой стороны, некоторые банки позиционируют себя определенным образом, чтобы быть привлекательными для малого бизнеса, этим объясняются их недорогие тарифы. Что касается рейтинга банков по стоимости годового обслуживания, полезно ознакомиться с исследованием «Business Banking Fees Rank 2016» (июнь-июль 2016 года).

Валютный контроль и курсы валют: на что обратить внимание

Если вы планируете работать с иностранной валютой, изучите отзывы людей, которые уже имели дело с валютным контролем интересующего вас банка. Не возникло ли у них сложностей? Не были ли выдвинуты какие-либо странные требования со стороны валютного контроля?

Скорее всего, большое значение для вас будут иметь и курсы покупки/продажи валюты, которые устанавливает банк. Если они в данном банке систематически невыгодны, выгода от дешевого РКО может обернуться потерями. В этом случае, возможно, лучше будет выбрать банк с более дорогим РКО, но с курсами валют, более близкими к биржевым.

Какие требования к клиентам бывают у банков?

У банков с каждым годом появляется все больше обязанностей по проверке своих клиентов. С 2014—2015 гг. предприниматели часто жалуются на сложности, необъяснимые требования со стороны банка, блокировки счетов. Выбирая РКО, изучите отзывы клиентов тех банков, которые вы рассматриваете, и попытайтесь определить, могут ли у вас с учетом характера вашей деятельности возникнуть трудности, которые возникали у других. Обратите внимание на статью «Деньги, банки, два ствола: кто победит в войне банков с малым бизнесом?».

Делаем окончательный выбор

Теперь, окинув взглядом составленную табличку, будет несложно сделать окончательный выбор. Здесь многое зависит от планируемого характера вашей деятельности. Если у вас будет много платежек, то при высокой стоимости платежки обслуживание может оказаться сравнительно дорогим. Некоторые банки предлагают различные тарифы, среди которых можно выбрать наиболее подходящий. Иногда для привлечения новых клиентов предлагается период бесплатного обслуживания, которым можно удачно воспользоваться.

Не бойтесь сделать неправильный выбор, так как в переходе из одного банка в другой нет ничего страшного, это вполне нормально. Следует только учесть, что переход обычно сопряжен с затратами на открытие нового расчетного счета, подключение интернет-клиента и т. п., что может снизить вашу экономию на более низких тарифах. Разумеется, изменившиеся банковские реквизиты потребуется сообщить своим контрагентам. О закрытии или открытии счета раньше нужно было уведомить налоговую инспекцию, а с 01.05.2014 эта обязанность для юридических лиц и предпринимателей отменена (она остается только у банков, которые все равно будут сообщать обо всех открытых и закрытых счетах в налоговую).

Отзывы предпринимателей

Антон Сазонов, руководитель агентства Digital360, рассказывает, как он выбирал банк для бизнеса. Его выводы:

1. Чем надежнее банк, тем хуже условия. Обнаружилось, что в надежных топовых банках высокие тарифы на открытие и ведение счета, сложные системы лимитов и комиссий, нельзя быстро связаться со службой поддержки, нет адекватных консультантов. Пример: вывод денег со счета ИП внутри Альфа-Банка ограничен 150 тыс. руб. в месяц.
2. Не все банки соответствуют критериям, важным лично для вас. В данном случае была важна поддержка Mac и PC, а также сервиса «Мое дело». Негативный опыт был с Промсвязьбанком, интернет-клиент которого не удалось запустить на Маке.

Сазонов также отмечает, что в интернет-банке для предпринимателей Тинькофф просто не удалось открыть счет (требовалось слишком много документов, а обратная связь не была оперативной). В итоге был выбран банк, предлагавший прозрачные и понятные тарифы, а также дополнительные бесплатные сервисы.