Как выбрать надежный банк

Размышляя, где открыть вклад, чтобы вложить деньги, человек неизбежно задается вопросом надежности банка. Здесь идет речь о том, как правильно выбрать банк, пользуясь сведениями, доступными обычному вкладчику.

На что обратить внимание при выборе банка?

Банки публикуют на своих сайтах достаточно подробную финансовую отчетность, которая позволяет делать некоторые выводы об их текущем положении. Отчетность используется рейтинговыми агентствами для составления рейтингов, также ее можно использовать для самостоятельного анализа.

Рейтинги

Отчетность банков сложна для понимания простым человеком, но ее анализирует портал Banki.ru и по собственной методике составляет финансовые рейтинги. В таком виде информация становится более понятной. Сравните, например, текущие активы банка с прошлогодними, а также текущий месяц с прошедним. У надежного банка — большие и увеличивающиеся со временем активы.

Стоит обратить внимание на рейтинги кредитоспособности банков агентства «Эксперт РА». Проследите, как рейтинг банка, который вас интересует, изменялся со временем. Падение рейтинга может насторожить, равно как и нежелание банка его обновлять.

Крупнейшие российские банки также рейтингуются международными агентствами: Fitch, Standard & Poors, Moody’s.

Все этие рейтинги также собраны на упомянутом портале Banki.ru: кредитные рейтинги. У каждого банка там есть также отдельная страница, на которой появляется важная информация о нем.

Методика Тулина

Известна так называемая методика Тулина (Дмитрий Тулин — бывший зампред ЦБ). Она основана на трех показателях:

1. Надежный банк получает устойчивые процентные доходы по ссудам.
2. Он не кредитует своих же собственников на сумму более 25% капитала.
3. У него нет отрицательного разрыва между активами и обязательствами на горизонте одного года. Тревожный уровень — свыше 20-30%. Именно этот показатель напрямую связан со способностью банка своевременно исполнять обязательства перед вкладчиками.

По информации Forbes, отрицательный разрыв между активами и обязательствами на горизонте одного года более 20% имеют 10 банков из первых 50 по активам. С государственными банками все более или менее ясно — скорее всего, их поддержит государство, а частным банкам придется решать свои проблемы самостоятельно.

Наихудшие показатели по разрыву ликвидности у Татфондбанка (-32%), «Ак Барса» (-36%), Газпромбанка (-37%) и НБ «Траст» (-40%)

Лучше всего дела обстоят у Альфа-банка (33%), среди лидеров Совкомбанк (29%), группа Росбанка (24%), Внешпромбанк (22%).

Разумеется, следует учитывать, что проценты по вкладам в государственных банках сравнительно низкие.

Показатели рейтингового агентства «Эксперт РА»

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» рассчитало несколько показателей, их комбинации могут говорить о том, что у банка есть проблемы.

• Коэффициент текущей ликвидности (Н3) показывает, насколько активы срочностью до 30 дней покрывают соответствующие по срочности пассивы. При его расчете депозиты физлиц, до погашения которых осталось более 30 дней, не учитываются, хотя они могут быть изъяты досрочно. Из-за этого банк с низким (ниже 60%) нормативом Н3 и высокой (более 60%) долей депозитов физлиц в пассивах может оказаться не готовым к панике вкладчиков.
• Для банка с большой долей депозитов населения может оказаться опасным и поддержание коэффициента мгновенной ликвидности (Н2) ниже 25%. Среди ста крупнейших банков нет ни одного, у которого много депозитов и мало ликвидности. Иными словами, крупнейшие банки способны выдержать умеренную панику вкладчиков. Fitch, например, утверждает, что рейтингуемые им банки способны выдержать 20%-ный отток депозитов.

Средний срок нахождения денег на вкладах

Дмитрий Мирошниченко из института «Центр развития» ВШЭ пользуется средним сроком нахождения денег на вкладах как показателем для оценки поведения вкладчиков банка. Этот срок показывает, через сколько месяцев при имеющейся скорости изъятия депозитов вкладчики заберут все деньги. Слишком короткий срок по сравнению со среднерыночным значением может указывать на манипуляции с отчетностью, слишком длинный — говорит о наличии нескольких крупных клиентов (скорее всего, это акционеры банка). Если возникнет критическая ситуация, такие средства могут быть быстро изъяты, а значит, банк окажется неплатежеспособным. Сильным отклонением Мирошниченко считает двукратное и больше.

Данные по последним двум показателям на начало 2014 года приводятся в статье «Доступная аналитика: как понять, что ваш банк в зоне риска» на Forbes.ru.

Прочее

Косвенно на проблемы банка могут указывать слишком высокие ставки по вкладам (значительно выше средних по рынку) — возможно, банку не хватает собственных средств. Также следует изучить сообщения о банке в интернете за последнее время — нет ли задержек при снятии наличных, не сокращается ли персонал и не закрываются ли дополнительные офисы, и прочее.

Большинство банков входит в систему обязательного страхования вкладов, и если сумма ваших вкладов в банке не превышает 700 тыс. руб., бояться не стоит — в случае отзыва лицензии у банка эта сумма будет возвращена вам в течение двух недель.

Смотрите также

• В чем лучше хранить деньги

Ссылки

1. Правило вкладчика: как самостоятельно оценить положение своего банка — Forbes.ru.
2. Доступная аналитика: как понять, что ваш банк в зоне риска — Forbes.ru.