Стоит ли брать кредит

Не стоит брать кредит, если вы не уверены, что сможете его отдать. Обязательно просчитайте, сможете ли вы расплатиться.

Закредитованность населения вследствие низкой финансовой грамотности — одна из насущных проблем. К сожалению, чаще всего люди берут кредиты не на открытие бизнеса, образование или лечение, а на необязательные вещи и удовольствия: мобильные телефоны, бытовую технику, автомобили, туристические поездки.

Убедитесь, что вы собираетесь потратить кредит на то, что вам действительно необходимо. Не нужно брать кредиты на роскошь, на то, чтобы хорошо и состоятельно выглядеть в глазах окружающих — на самом деле им нет до вас никакого дела.

Когда стоит брать кредит?

Кредит оправдан в случаях:

• когда затраты обеспечат экономический эффект в будущем: кредит на образование, на создание или расширение собственного бизнеса;
• когда полученные средства расходуются на приобретение недвижимости — вы не только решаете жилищную проблему, но и со временем окупаете расходы на обслуживание кредита (цены на недвижимость, как правило, растут);
• когда вам срочно нужно приобрести дорогостоящий товар (автомобиль, мебель, бытовая техника на замену сломавшейся, ремонт и т. п.), накопленных средств не хватает, но вы регулярно получаете достаточный и стабильный доход.

Выгодно ли брать кредит?

Когда вы берете кредит на определенную сумму, вы соглашаетесь с тем, что в итоге придется отдать больше — это плата за пользование кредитом. Зато вы сразу получаете возможность потратить полученные деньги на то, что запланировали. Кроме того, учитывая инфляцию, рост цен (и, в идеале, рост зарплат), со временем деньги становятся дешевле, и та же сумма через несколько месяцев или лет достанется вам, скорее всего, легче — а следовательно, легче будет и отдать ее банку.

Плата за кредит выражается в процентах от суммы кредита за определенный период времени (чаще всего за год) и именуется процентной ставкой. В банке вам могут сделать полный расчет — сколько и как часто нужно будет платить, чтобы погасить взятый кредит. Можно это сделать и самостоятельно — на сайтах многих банков есть онлайн-калькуляторы, где для расчета надо указать сумму и срок кредита.

Брать ли новый кредит, чтобы расплатиться по старому?

Обычный случай: пожилая женщина с пенсией 8 тыс. р. взяла потребительский кредит на сумму около 10 тыс. р. Вскоре она поняла, что выплатить долг не может и пошла в другой банк, где взяла еще один кредит, чтобы погасить первый. Затем оказалось, что и по второму кредиту расплатиться не получается. Пенсионерка сходила еще в два банка, чтобы перекредитоваться. И так далее. В результате за два года она набрала 26 кредитов на общую сумму в 3 млн р. Такая ситуация называется кредитной пирамидой.

Финансовый омбудсмен Павел Медведев рассказал в ноябре 2015 года:

Характеристика среднестатистического заёмщика ужасная. В середине прошлого года я не поленился и посчитал вот что: среднестатистический россиянин приходил в банк и одной рукой брал рубль в кредит, а другой рукой отдавал 1,60 в обслуживание прежних долгов. Так как сегодня взять в кредит труднее, то есть он приходит и говорит: «Дайте рубль», а ему говорят: «Нет, 50 копеек только мы тебе дадим». А платить-то по старым долгам по-прежнему надо!

В этом году ситуация выглядит так: среднестатистический гражданин приходит в банк, одной рукой берёт рубль, а другой отдаёт 2,50. Катастрофа.

Банки зачастую поощряют сотрудников за количество выданных кредитов, поэтому когда сотрудник банка настойчиво предлагает вам взять кредит, его, вероятно, не волнует, расплатитесь вы по нему или нет. В данном случае воспользуйтесь прежде всего собственной головой, чтобы подумать.

Не пытайтесь брать новый кредит, чтобы расплатиться по старому — так вы можете загнать себя в долговую яму. Расплата наступит позднее, но будет страшнее. Лучше попросите у банка отсрочку платежа, обсудите возможность пересмотра графика платежей, реструктуризации кредита — возможно, вам пойдут навстречу. См. также статью Можно ли не платить за кредит.

Дадут ли кредит?

Банки легче дают кредиты, если у вас есть кредитная история — это информация о том, какие кредиты вы брали раньше и насколько добросовестно их отдавали. Она хранится в Бюро кредитных историй. Если у вас хорошая репутация, кредит могут дать под более низкий процент. Кстати, один раз в год можно бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей, если обратиться в это бюро (можно найти свой код субъекта кредитной истории и самостоятельно узнать через сайт ЦБ, в каких бюро лежат сведения о вас).

Если банк отказывает в кредите, можно обратиться в другой. Но ваши обращения отражаются в кредитной истории. Обратившись сразу в несколько банков, вы можете получить отказ: каждый банк проверяет кредитную историю, видит запросы и отказывает только лишь потому, что человек активно ищет деньги.

Почему не дали кредит?

Если вы вообще никогда не брали кредит, банку непонятно, как к вам относиться. Хороший ли вы заемщик? Сможете ли расплатиться? Поэтому отсутствие кредитной истории может стать одной из причин того, что вам не одобрили кредит (особенно во время кризиса).

Также, как уже сказано, если вы обращались за кредитом в большое количество разных банков за короткое время, это может вызвать подозрения.

Еще одна причина отказа — если из кредитной истории видно, что вы брали новые кредиты, чтобы погасить предыдущие.

Примите во внимание, что решение о выдаче кредита принимается на основе анализа информации о заемщике и его кредитной истории компьютерной программой, где используется сложная скоринговая формула. Разные банки используют разные формулы.

Наконец, причиной отказа могут быть ошибки в вашей кредитной истории. Раз в год вы имеете право бесплатно запросить свою кредитную историю и проверить ее. Если вы найдете какие-либо неточности, сообщите об этом в соответствующий банк или в кредитное бюро (приложив доказательства) — это в ваших интересах.

Дают ли кредиты в кризис?

В 2015 году банки выдали кредиты на сумму вдвое меньше, чем в 2014. Менеджеры банков говорят, что ситуация непростая, одобряют намного меньше кредитов, чем раньше.

За 2015 год объем просроченных розничных кредитов россиян перед банками вырос наполовину, до 1,16 трлн руб. (источник). К концу года были просрочки по более 17% счетов (это почти 13 млн кредитов). Из них 9,5 млн кредитов на 1,12 трлн рублей — безнадежный долг, т. е. с просрочкой более 3 месяцев.

Примите в внимание, что кредит могут одобрить, но не на тот срок и не под тот процент, на который вы надеялись. Выше шансы получить кредит в банке, где у вас есть хорошая кредитная история, вклад или зарплатная карта.

На какую сумму можно взять кредит?

Прежде всего, максимальную сумму определяет банк, когда он узнает основные сведения о вас: ваш возраст, ваша должность и место работы, зарплата, продолжительность работы на последнем месте и тому подобное. Если у вас в определенном банке уже есть зарплатная карта, то, скорее всего, в нем вам смогут дать больше, а процент будет меньше.

Далее, следует трезво оценить свои возможности и экономическую ситуацию в стране. Во время кризиса действует правило: чем меньше возьмешь в кредит, тем лучше. Кроме того, рассчитывайте не «сколько нужно», а сколько вы потянете. Желательно, чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал 20% вашего дохода (без учета премий). И важно, чтобы платеж по кредиту был все-таки меньше, чем вы можете позволить себе откладывать. Это позволит вам продолжить копить деньги.

Если сумма, которая вам требуется, больше, чем может дать банк изначально, то для ее получения может потребоваться предоставить поручительство (кто-то должен взять на себя ответственность по исполнению ваших обязательств по кредиту). Если вам не хватает дохода для получения необходимой суммы, то можно привлечь созаемщиков или отдать что-то в залог (предоставить обеспечение).

На какой срок лучше брать кредит?

Решившись взять кредит, оформляйте его на максимально возможный срок. В этом случае переплата по кредиту (проценты) будет больше, но платеж станет меньше и комфортнее для вас, он не будет вас тяготить. И держите в уме возможность досрочного погашения — если через какое-то время ваш доход увеличится, вы сможете погасить кредит раньше установленного срока.

Со скольки лет можно брать кредит?

У разных банков разные условия. Чаще всего — с 21 года. Некоторые банки могут дать небольшой кредит с 18 лет. Если он будет под залог имущества, то максимальная сумма может быть больше.

Что будет, если не расплатиться по кредиту?

Об этом рассказано здесь: Можно ли не платить за кредит.

Стоит ли брать кредит в долларах или евро?

Уже было несколько поучительных историй, когда люди, взявшие кредит в долларах или евро, оказывались в затруднительном положении при резком росте курса этих валют относительно рубля. Были даже попытки обращения к правительству с просьбами о спасении. Однако, как можно заметить, жизнь мало кого учит, и население вновь и вновь интересуется валютными кредитами.

В общем случае, если основной доход вы получаете в рублях, брать кредит в долларах или евро не стоит. Если произойдет девальвация рубля, ваши расходы по погашению кредита могут непредсказуемо возрасти.

Стоит ли брать кредит в кризис?

Из-за ситуации на Украине в 2014 году на крупнейшие российские банки были наложены санкции. В результате они больше не могут занимать капитал за рубежом. Скорее всего, теперь банки будут повышать ставки по кредитам, в том числе по ипотеке, и ужесточать требования к заёмщикам. Кроме того, наступил экономический кризис из-за падения цены на нефть.

Когда растет инфляция, банки также повышают ставки по кредитам, учитывая инфляционные ожидания. Поэтому если кредит вам действительно необходим, лучше успеть взять его по более низкой ставке.

В целом экономика России находится в рецессии, то есть повышаются риски увольнений, снижения доходности бизнеса и, соответственно, снижения зарплат. С этой точки зрения, брать на себя нагрузку в виде долгосрочного кредита в кризис — не лучшее решение. Однако кризис может быть и удачным временем для того, чтобы взять денег в долг — возможно, падение рубля сделает будущие платежи по кредиту менее обременительными. Разумеется, в этом случае нужно быть уверенным в том, что вы сохраните свое рабочее место и не потеряете доход.

Заинтересованы ли банки в том, чтобы давать кредиты?

Очень. Российские банкиры видят проблему в том, что целые категории граждан принципиально не хотят брать кредиты.

«Я не вижу проблем с закредитованностью населения, которыми нас пугают правительство и пресса», — заявила председатель правления «Юниаструм Банка» Алла Цытович на банковском форуме Адама Смита в Лондоне. По ее словам, проблема банков в том, что есть целая категория людей, которые не хотят жить в кредит. «Вопрос в том, как их загнать в кредитную кабалу, чтобы они наконец начали брать кредиты», — уточнила она.

«По розничным кредитам граждане планируют на год-два, а мы заинтересованы в более длинном сроке, например десять лет, или чтобы люди передавали свои долги из поколения в поколения«, — сказал старший вице-президент «Бинбанка» Петр Морсин. (Источник)

Когда брать кредит, что говорит лунный календарь, гороскоп?

Не верьте в чушь, это вредно для жизни. Лучше перечитайте эту статью с самого начала.

Смотрите также

• Как накопить деньги
• Как экономить деньги
• Сколько будет стоить доллар
• Кризис — все материалы о кризисе в России